哦,我的上帝!当银行经营信用卡时,它有10项收入。

你知道消费金融中最古老的产品是什么吗?信用卡!自1978年起,中国银行广东分行在香港发行东亚银行“东亚签证”(east American VISA)信用卡。改革开放40年来,中国信用卡产业取得了长足的进步。

根据央行数据,截至2018年底,中国拥有6.86亿张信用卡,信用余额为15.4万亿元,成为中国信贷业务中不可忽视的力量。

随着信用卡的发展,信用卡套现、坏账增加等一系列问题逐渐暴露出来。

截至2018年底,中国信用卡逾期半年累计788亿元,同比增长18.93%。

信用卡到底是什么?当信用卡业务几乎对持卡人免费时,银行是如何盈利的?使用信用卡时,公众应该注意什么?本文试图给出一些答案。

信用卡盈利模式(Credit Card Product Model)所谓信用卡,顾名思义,是一种允许客户根据信用状况在一定信用额度内透支的银行卡。

根据中国人民银行的数据,截至2018年,我国人均信用卡数量为0.47张。虽然与发达国家仍有一定差距(美国人均信用卡数量为2.9张),但考虑到我国14亿的人口基数,发行的信用卡数量相当可观。

众所周知,信用卡有长达50天的免息期。如果持卡人能够在免息期内及时还款,基本上就不会产生资金占用成本。

我相信许多人会对信用卡的盈利模式感到好奇。

银行作为发行者,如何在为持卡人提供高质量服务的同时获取利润?在银行的设立体系中,信用卡中心一般直接隶属于总行,独立开展业务和会计工作。

这也意味着信用卡中心就像一个小银行,前台有处理卡的业务人员(沿路有几个小桌子,有银行的标志申请表和一些处理小礼物的卡,这些都是熟悉现场的),一个独立的风力控制和信贷审查小组紧随其后,还有一个独立的电话客服人员,这是自成一体的。

信用卡业务的收入来源主要有两种,如下图所示:如图所示,信用卡的收入结构包括显性收入和隐性收入两部分。

其中,显性收入包括7个方面:(1)利息收入。

利息收入包括超出免息期或现金提取的未支付信用卡支出金额。

应该指出的是,信用卡账单通常有最低还款额。只要每次还款超过最低还款额,持卡人不算逾期。

但事实上,未付部分将以18%的年率收取利息。

因此,从利润的角度来看,信用卡中心有动机鼓励客户只偿还部分贷款。

此外,现金提取没有免息期。利息从提取之时起计(每天15,000英镑)。贷款偿还后,利息每天都会增加。

(2)POS机消费费用。

作为一种信用卡服务,信用卡的使用确实为企业提供了便利。

因此,对于每一次信用卡消费,商家需要向服务方支付一定的服务费(一般按照信用卡金额的一定比例)。

这部分服务费将按一定比例在银联、开证行、收单方和第三方支付机构之间进行分配。尽管每家公司可以分享的比例非常有限,但面对数百亿笔刷卡交易,每家公司可以分享的刷卡费收入也相当可观。

(3)年费收入。

一般来说,信用卡会向持卡人收取一定的年费。

实际上,年费也已经成为信用卡中心对客户进行分级和营销的工具。

例如,对于入门级客户,年费减免一般通过“一年刷几次卡免除下一年年费”的活动来实现。

对于贵宾客户来说,为了避免年费,他们通常需要积累一定数量的信用卡积分。通过这些积分的分配,信用卡中心可以经常设计许多营销活动来实现客户资源的实现。

对于高级客户,年费不能免除。当然,这些客户对年费不再敏感。拥有这张信用卡常常成为身份的象征。例如,业界最著名的卡是美国运通百夫长金卡。

(4)预付现金手续费收入。

一般来说,信用卡主要用于消费,当信用卡被直接使用时,客户将被收取一定比例的现金手续费用于提前借款。

(5)惩罚性收入。

如果持卡人迟到,信用卡中心将向持卡人收取更高的惩罚性收入,包括违约金、罚息和免息期间的利息。

对于恶意债务人,相关逾期信息也会上报中国人民银行的信用记录,这将影响其未来的住房贷款、汽车贷款等金融行为。

对于经常忘记还款的持卡人来说,招致高额罚息也是一大遗憾。

因此,养成及时还款的好习惯真的很重要。

当然,对于忘记还款的持卡人,银行已经预留了一些空,包括:a .宽限期,即在当前票据的最终还款日之后,银行一般会给予两到三天的宽限期,在此期间银行将在不收取任何额外费用的情况下还款。

B.申请免除罚息的机会。如果由于粗心大意而错过宽限期,仍然有机会补救这种情况——许多银行在申请免除罚息时已经开始了这种行动。

需要通过客户服务电话申请手动访问,每年一次。

(6)分期付款手续费。

我不知道是否有人收到过信用卡中心主动拨出的电话,鼓励您分期付款,或者提供等额本息无利息的现金分期付款,每月只收取固定的分期手续费。

普通月利率为贷款总额的0.75%。年总增长率似乎约为0.75%×12=9%,这是可以接受的。

但是,应该指出的是,这里的贷款总额始终是根据总本金计算的,但是由于本金和利息的匹配,实际贷款本金随着时间的推移不断减少。

因此,分期还款的实际利率远远高于9%的年利率。

下表显示了根据银行利率情况计算的实际利率:(7)其他增值服务收入。

除金融服务外,大多数信用卡中心还开设信用卡商城增值服务,通过电子商务模式实现现金流。

除了上面提到的显性收入,信用卡中心还有三部分隐性收入:(1)交叉销售收入。

信用卡中心已经掌握了大量的客户资源。通过资源筛选,可以将相关服务推向目标客户,实现交叉销售收入。

向信用卡客户出售保险或纪念币和其他商品是很常见的。

(2)资产证券化收入。

对于信用卡贷款,融资通常可以通过资产证券化来实现。

作为增加信贷的一种手段,银行通常持有资产证券化支持的劣质债券。

在所有正常操作条件下,由于杠杆效应,劣质债券往往会获得超额回报。

(3)其他收入。

除了以前的销售收入,信用卡中心还有其他收入来源。例如,信用卡中心已经掌握了大量的客户消费行为数据。脱敏后,对这些数据的分析和研究以及研究报告的形成对商家的销售具有积极的意义。

以上是信用卡盈利模式的介绍。一方面,对于免息期间按时还款的持卡人,银行提供几乎免费的服务,同时从商户那里获得丰厚的利润,这很像网络经济中的“羊毛出自猪”。另一方面,对于在免息期不能按时还款的持卡人来说,高利率(年率18%)也为银行提供了良好的收入来源。

那么,持卡人在使用信用卡时应该注意什么?持卡人须知信用卡就是这样一张神奇的卡,它使用得很好,是一种非常好的理财工具,从而使生活更加方便。如果使用不当,它将成为枷锁,许多人将成为它的奴隶。

因此,在使用中,持卡人需要注意:(1)理性消费,量入为出。因此,在使用中,持卡人需要注意:(1)合理消费,量入为出。

以信用卡为代表的消费金融基本上只完成了消费能力的转移,即消费者未来的收入将转化为现在的消费能力。

这样,消费者自己的收入不会因为信用卡的引入而增加。

因此,合理消费、合理规划、量入为出对持卡人至关重要。

收入能力有多少,消费多少,超过收入能力的消费只会带来无穷无尽的麻烦。

依靠信用卡推倒东墙、填平西墙的幻想只会把问题拖得越来越远。

(2)珍惜信用,按时还款。

信用是现代文明的基础。2006年,中央银行启动了一个信用系统来收集个人信用信息。到目前为止,它已经收集了9.9亿人的信息。

信贷的影响日益增加。除了汽车贷款和房屋贷款等金融行为,违背诺言的人也会在消费、出行方式和子女教育方面受到影响。

因此,对每位持卡人来说,珍惜信用、按时还款具有重要的现实意义。

(3)提高警惕,远离中介机构。

社会上也有一群信用卡中介团体,研究各种信用卡的风险控制漏洞,鼓动持卡人利用这些漏洞获取资金以支持信用卡。

请远离这些中介。一方面,这些机会主义的方法只会教会人们获得比他们将来支付能力更多的资金。即使它们在短期内是有效的,但从长期来看是无法持续的。此外,随着新的信用报告系统的上线和方法的失败,财务漏洞将不可避免地暴露出来。另一方面,这种行为被怀疑违反了法律法规,甚至涉嫌“信用卡欺诈”。

与长期金融和法律风险相比,短期小额利润弊大于利。

这篇文章最初是由“苏宁财富信息”创作的。作者是苏宁金融研究所高级研究员陈家宁,提供了一张在线地图。

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