前100家P2P交易平台中有70%以上取消了风险保证金,谁来保证投资安全

2017年底,lufax逾期寄售产品的消息成为业界的热门话题,成为“公正交易”背景下的焦点事件。

事实上,lufax不是一个在线贷款平台,而是它的金鹿服务。然而,不管其平台的性质如何,投资者总是容易受到惊吓。

每次风险事件发生时,公众舆论总会有这样的问题。如果投资得不到保证,平台崩溃了,P2P在线贷款还安全吗?它还能继续投资吗?事实上,2015年7月发布的《促进互联网金融健康发展指引》已经明确要求互联网贷款机构不提供信用增级服务,但没有具体规定。

2016年8月发布的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》进一步明确要求网上拆借平台不得直接或变相向投资者提供担保或承诺保本保利。

网上贷款的机构监管属于地方金融监管部门,各地方政府纷纷出台政策。2017年,北京、上海、深圳监管部门相继出台政策。他们明确表示,不允许设立风险保证金、储备基金和储备基金提供担保,不允许直接承诺担保本金和利息,也不允许通过关联担保公司或保险公司提供担保。

据统计,P2P行业前100大交易平台中有70%已经离线,存在风险。

离线风险保证金后,每个平台有不同的处理方法,大致分为三种类型。

第一是改为质量保证特别基金或质量保证服务特别基金。二是改为第三方担保;第三种类型是直接离线风险保证金。例如,2017年11月30日或之后发放的任何贷款将不再受用户利益保护机制的约束。

目前,监管机构的政策指导是引导网上贷款机构引入第三方担保来保护贷款人。

事实上,无论是风险保证金还是第三方担保都无法确保投资者的投资不会损失。

所谓风险保证金,就是从每笔贷款中提取一定比例的金额,作为保证金存入“保证金账户”。逾期时,账户中的保证金将用于偿还投资者的本金和利息。

这实际上是以降低投资者的回报为代价的,如果有大量逾期未还,风险保证金无法弥补投资者的损失。

第三方担保参与者一般是保险公司或担保公司,一般包括履约担保保险和第三方担保公司担保。

履约保证保险实际上是信用保证保险。我国开展信用担保保险的时间很短,信用数据很少。保险公司在信用担保保险中风险很大。

担保公司为贷款项目提供担保时,担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

那么,我们还能投资在线贷款平台吗?如何确保网上贷款的投资安全?网络借贷在世界上已经有十多年的历史了。它在英国和美国一直稳步发展。它在东南亚和印度方兴未艾。网络借贷操作简便,是一个很好的投资渠道。

至于网上贷款投资的安全性,这是一项系统工程,需要监管机构、网上贷款机构、社会信用体系和投资者的共同努力。作为信息中介平台,网上贷款机构承担着最重要的责任。

监管体系自2015年《促进互联网金融健康发展指引》出台以来,P2P贷款监管逐步推进。先后发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》、《信息中介机构同业拆借备案登记管理指引》、《同业拆借资金存管指引》和《信息中介机构同业拆借业务活动信息披露指引》,构成同业拆借行业监管体系。

2017年12月8日,P2P P2P贷款风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于做好P2P贷款风险专项整治工作整改验收的通知》,要求各地在2018年4月底和6月底前完成辖区内主要P2P机构的备案登记工作。

这意味着网上贷款行业将正式进入“备案倒计时”。当时只有合规平台能够提交,而不合规平台将无法提交。

选择投资备案平台的投资者至少可以确认该平台本身是安全的,不会非法操作,也不会逃离作弊之路。这为投资安全树立了第一道防线,为投资安全提供了基本保障。

作为信息中介平台,贷款人投资安全的重点不是是否有投资担保,而是是否有严格的风险管理体系。

在发放贷款项目时,如果网上贷款机构严格甄别借款人并对项目进行尽职调查,贷款人的风险将大大降低。

该平台的信息披露反映了该平台对借款人和项目的筛选条件和结果,是投资者了解贷款项目的重要渠道。

完美的信息披露使贷方能够根据自己的投资偏好在回报和风险之间做出平衡的选择。

那么投资的安全性在很大程度上取决于网上贷款机构对贷款人和借款人的评级和分类,这就要求网上贷款机构具备先进的大数据风控制能力和深厚的行业经验积累,以及完善的贷后管理,共同形成严格、高标准的风险管理体系。

这种在线贷款机构是投资安全最有力的保障,也是安全的核心。

网上贷款机构对借款人的信用报告系统的筛选不仅取决于自身的防风能力,而且完善的信用报告系统是一个强有力的筛选工具。

目前,我国的信用报告体系还不完善,主要是基于央行信用报告中心的数据,覆盖率只有35%。2017年底,中国互联网金融协会率先建立个人信用信息平台共享信息。主要服务对象是从事互联网金融个人贷款业务的机构,这些机构也是信息提供商。

中国信用报告体系的不断完善也是投资安全的重要保证。

投资者的所有担保都是投资者的外部条件,投资者自身的认知能力和选择能力是实现这些担保的前提。

因此,投资者教育是非常重要的一部分,这不仅要求网上贷款机构自己进行投资者教育,而且要求全社会正确理解网上贷款,既不能妖魔化网上贷款,也不能片面夸大网上贷款的好处。

目前,全社会对网上贷款知之甚少。如果网上贷款机构对投资者进行风险评估,使投资与相应的风险相匹配,这将为投资者的投资安全提供额外的防线。

总而言之,监管是投资安全的基础保障,网贷机构自身的实力是投资安全的核心,征信体系的完善是保证投资安全的强有力工具,投资人本身是投资安全的最终决策者。总之,监管是投资安全的基本保证,网上贷款机构的实力是投资安全的核心,信用报告制度的完善是确保投资安全的有力工具,投资者自身是投资安全的最终决策者。

虽然lufax有一个逾期销售产品的佣金支付计划,但所有本金和收入将分期偿还。

然而,没有一项投资是100%安全的。投资者应该接受打破“新交易所”的趋势,并对自己的投资负责。投资安全的关键是积极识别投资风险,选择与自己投资风格相近的项目。

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